Hur fungerar kontokredit?

När högkostnadskreditslagen infördes 2018 var det ett flertal kreditgivare inom snabblån som gjorde om sin låneprodukt till kontokredit. En del erbjuder idag både snabblån och kontokrediter. Vad är skillnaden och vad ska man välja på, snabblån eller kontokredit? Här går vi igenom skillnaderna så rätt val kan göras.

Ansökan

Snabblån

Även om det finns stora likheter i låneansökan mellan snabblån och kontokredit så finns några skillnader.

I en låneansökan till ett snabblån anges amorteringstid. Därmed kan man direkt se hur stor månadskostnaden kommer att bli. Under lånets löptid betalas alltså samma summa varje månad. Hur stor månadskostnaden blir beror på amorteringstidens längd.

Önskat lånebelopp är det belopp som låntagaren för tillfället har behov av att låna.

Kontokredit

I låneansökan till kontokrediten anges inte någon amorteringstid. Det beror på att krediten är flexibel och att man själv väljer hur stort belopp som ska betalas tillbaka månad efter månad. Beloppet kan alltså variera.

Önskat lånebelopp är det belopp som långivaren antingen vill utnyttja direkt alternativt använda som tillgänglig buffert.

Utbetalning av pengar

Snabblån

Om låneansökan blir beviljad betalas pengarna ut till angivet konto. Det kan ske samma dag och i vissa fall redan inom en timme. I annat fall betalas pengarna ut kommande bankdag.

Kontokredit

Om kreditansökan blir beviljad skapas ett konto hos kreditgivaren som går att logga in på via deras hemsida. Där framgår hur stor kredit som är beviljad och det är även härifrån som utbetalning kan aktiveras till bankkontot.

En kredit kan alltså skapas utan att pengarna automatiskt överförs till ett bankkonto. Den finns tillgänglig till den dag som pengar behövs. Då aktiverar man själv ett uttag.

Återbetalning

Snabblån

Snabblån betalas tillbaka med en fast summa per månad. Detta i likhet med ett privatlån eller bolån. Redan i ansökan anges önskad amorteringstid (löptid) och när den tiden är över ska lånet vara återbetalt.

Kontokredit

En kontokredit återbetalas med en valfri summa av utnyttjad kredit varje månad. Det finns däremot alltid ett krav på en viss summa vid varje betalningstillfälle. Det kan exempelvis vara att lägst summa är 5 % av utnyttjad kredit och minst 100 kr.

I och med att återbetalningen är flexibel kan kredittagaren själv anpassa återbetalning efter sin egen ekonomiska situation.

Löptid / Kredittid

Snabblån

I låneansökan anges önskad amorteringstid vilket därmed blir den lånets löptid. Vissa långivare tillåter att man ändrar amorteringstiden i efterhand – andra gör det inte. När lånet helt är avslutat avslutas avtalet. Önskar man låna pengar vid ett senare tillfälle behöver ny låneansökan ske vilket även innebär en ny kreditbedömning.

Kontokredit

En kontokredit är alltid öppen och gäller så länge som kreditbolaget har kvar låneformen och kredittagaren följer avtalet gällande återbetalning.

En kontokredit kan alltså öppnas och sedan vara helt outnyttjad under flera år varpå den sedan används helt eller delvis.

Krediten har ett kreditutrymme vilket är totalt belopp som får utnyttjas. Men genom att betala tillbaka skapas nytt kreditutrymme och nya uttag kan ske från krediten. Här är likheten stor med ett kreditkort.

Räntor och avgifter

Snabblån

De vanligaste avgifterna på ett snabblån är uppläggningsavgift, aviavgift och ränta. Den effektiva räntan på snabblån kan, trots högkostnadskreditslagen, bli över 600 %. Om samma summa lånas under lika lång tid har snabblån ofta högre total kostnad än vad kontokrediten har.

Kontokredit

Utöver uppläggningsavgift och aviavgift kan både årsavgift och uttagsavgift uppkomma på krediten. Med uttagsavgift menas att en avgift tas ut varje gång uttag sker från kreditkontot till det egna bankkontot. Det finns även flera krediter som enbart har ränta och därmed inte några andra avgifter.

Exempel:

Anna behöver låna 4000 kr och förväntar sig kunna betala tillbaka den summan inom två månader.

Snabblån

Efter att ansökan beviljats betalas 4000 kr ut till hennes bankkonto. Under de kommande två månaderna återbetalar hon 2000 kr per månad plus räntor och avgifter.

Kontokredit

Anna väljer att ansöka om en kredit på 10 000 kr även om hon i dagsläget bara behöver 4000 kr. När krediten beviljats går hon in på kreditgivarens hemsida och aktiverar ett uttag på 4000 kr vilka därmed överförs till hennes bankkonto. Det blir därmed bara dessa 4000 kr som hon betalar ränta på.

När månadsfakturan kommer kan hon själv avgöra hur mycket som ska återbetalas. Hon väljer att betala tillbaka 2000 kr plus räntor och avgifter första månaden. Kommande månad har hon en mer ansträngd ekonomi och återbetalar 500 kr och därefter resterande summa.

Ett år senare får Anna behov pengar och kan direkt göra uttag från krediten. En kredit som alltså alltid är öppen – till att hon aktivt stänger den. Någon kreditupplysning och kreditbedömning behöver inte ske.

(Då räntor och avgifter skiljer så mycket mellan olika långivare har detta inte tagits med i exemplet)