Effektiv ränta och ränteavdrag på snabblån

Behöver du låna pengar snabbt och vet att du kommer kunna betala tillbaka snart igen? Då överväger du säkert att ta ett sms-lån eller snabblån. Vi tycker själva att det här med effektiv ränta och totalkostnaden för ett lån kan vara lite krångligt att förstå och vill därför reda ut begreppen. Vad menar man med den effektiva räntan för ett lån? Titta både i våra jämförelselistor för snabba lån och läs artikeln här nedanför för att räta ut frågetecknen.

Effektiv ränta på snabblån kan vara missvisande

Missförstå oss inte. Effektiv ränta är och förblir en bra måttstock på vilket lån som är billigast. Men till och med en bra måttstock kan bli missvisande när man jämför äpplen och päron. Det är just det många gör med den effektiva räntan på till exempel snabblån och ”vanliga” banklån. Vi förstår att man blir chockad när man ser att den effektiva räntan för ett sms-lån kan landa på 2 000 procent i jämförelse med banklånets 10 procent. Problemet som uppstår i jämförelsen är att det finns olika tidsperspektiv på lånen. Ett snabblån löser man på kort tid. Kanske inom loppet av 30 dagar. Ett större banklån kan man amortera på i flera år, ja, så lång tid som under fem, tio eller ännu flera år.

Bra att jämföra den effektiva räntan på olika sms-lån

I realiteten kan en effektiv ränta på 2 000 procent innebära en extra totalkostnad på ett par hundringar. Det här framgår tydligare när man jämför snabblån med just snabblån. När du väger två sms-lån mot varandra, vill vi uppmuntra dig till att fatta ditt beslut efter delvis hur hög den effektiva räntan – men ännu hellre totalkostnaden – är. Om båda lånen har lika hög årsränta men det ena har lägre effektiv ränta och totalkostnad, kan det vara en bra idé att välja det billigare alternativet.

Viktigt att skilja på ränta och avgifter

Effektiv ränta avspeglar samtliga avgifter som är inbakade i ett lån och är inte samma sak som exempelvis årsränta. I den effektiva räntan kan följande kostnader ingå:

  • Årsränta
  • Uppläggningsavgift
  • Månatlig aviavgift
  • Årsavgift

Faktiskt kan snabblån ha helt överkomliga årsräntor. Det är när, och om, avgifter tillkommer som den effektiva räntan kan skjuta i höjden. Som vi har nämnt här ovanför behöver du inte nödvändigtvis påverkas så mycket av räntan när du väljer att ta ett sms- eller snabblån, då du med största sannolikhet kommer betala tillbaka lånet snabbt. Avgifterna kan vara svårare att undvika.

Räkneexempel

Att räkna ut effektiv ränta är högskolematte, så vi ska inte krångla till det. Vi vill bara ge två väldigt enkla räkneexempel för att lättare kunna illustrera hur ett sms-låns eller snabblåns totalkostnad kan se ut:

Lån 1

Årsränta= 22,44%
Månatlig aviavgift= 30 kr
Uppläggningsavgift= 350 kr
Årsavgift= 0 kr

Lån 2

Årsränta= 25,89%
Månatlig aviavgift= 0 kr
Uppläggningsavgift= 100 kr
Årsavgift= 0 kr

Vilket av lånen tror du är billigast? Beroende på hur mycket pengar du lånar är Lån 2 troligen billigare än Lån 1. Hur kommer det sig? Lån 2 har trots allt högre årsränta än Lån 1. Det stämmer. Samtidigt har Lån 1 en betydligt högre uppläggningsavgift än Lån 2 och dessutom tillkommer en månatlig aviavgift, vilket i slutänden kan leda till en högre effektiv ränta och därmed till ett dyrare lån.

Årsränta är avdragsgill i deklarationen – men inte effektiv ränta

Lån – inte heller sms- och snabblån – är vanligen inte så dyra som man först tror att de är. Det man kallar årsräntan är nämligen avdragsgill med 30 procent i skattedeklarationen. Bankerna och kreditgivarna brukar automatiskt förse Skatteverket med dina uppgifter, men om du är osäker på om detta gäller för ditt kreditbolag kan du alltid dubbelkolla med det. Annars får du skicka in uppgifterna själv. Hela den effektiva räntan är dock inte avdragsgill. Det är bara den del av totalkostnaden som består av just årsräntan man får göra avdrag för. Så när du jämför snabblån bör du alltid ta med eventuella avdrag i beräkningen men ändå se till helheten.

Betala av lånen snabbt…

…och betala alltid i tid. På så sätt behöver dina sms-lån eller snabblån inte bli så dyra. Om du, som exempel, betalar av lånet inom 30 dagar behöver du inte betala ränta för hela året. Tvärtom kan du lägga fokus på att köpa den där nya jackan eller läsplattan du faktiskt måste ha samma dag eller att unna dig en helgutflykt.

Sammanfattningsvis – tänk på det här!

  • Effektiv ränta är den totala kostnaden för ditt lån och kan inkludera årsränta, uppläggningsavgift, aviavgift samt årsavgift.
  • Jämför effektiva räntor på lån rättvist för att hitta det billigaste snabblånet.
  • Ju snabbare du betalar av lånet, desto billigare blir det.
  • Årsräntan är avdragsgill i skattedeklarationen. Därför blir sms-lånet inte så dyrt som du kanske först trodde.
  • En hög ränta behöver inte nödvändigtvis vara något dåligt – se istället till de tillkommande avgifterna.